주택연금제도, 15억 주택 가진 노인, 수령액 등 정리

주택연금제도, 15억 주택 가진 노인의 새로운 노후 대비

“15억 원짜리 집은 있는데 생활비가 없다고요? 주택연금이 답이 될 수 있습니다.”

얼마전에 한 뉴스기사가 논란과 논쟁거리가되었습니다

https://n.news.naver.com/article/025/0003463339?sid=102

15억 집 가진 노인 "소득은 국민연금뿐, 생활비 걱정" [부동산에 묶인 빈곤 노년]

 

제 주변에서도 ‘집은 있는데 현금 흐름이 없어 생활이 빠듯하다’는 어르신들의 이야기를 자주 듣습니다.

사실 제가아는분도 20년 넘게 살아온 아파트가 지금 시세로 15억 원에 달하지만, 국민연금 외에는 마땅한 현금 소득이 없으세요.

 

이런 상황에서 눈여겨볼 제도가 바로 주택연금입니다.

 

오늘은 15억 원 주택을 가진 소득 없는 노인의 사례를 통해, 주택연금제도가 어떻게 실제 생활에 도움이 되는지 이야기해 보려 합니다.

 

목차

주택연금제도란 무엇인가? 15억 원 주택, 가입 조건은? 소득 없는 노인에게 지급되는 연금액 주택연금의 세제 혜택과 장점 실제 사례: 15억 집 가진 아버지의 선택 가입 전 주의사항과 체크리스트

주택연금제도란 무엇인가?

주택연금은 집을 담보로 맡기고 평생 매달 일정 금액의 연금을 지급받는 제도입니다. 쉽게 말하면, ‘사는 집을 팔지 않고도 그 가치를 현금화하는 방법’이에요. 은행에 돈을 넣어두면 이자를 받듯이, 집을 맡기면 매달 생활비처럼 돈이 들어오는 구조죠. 특히 소득이 끊긴 은퇴 노인들에게는 안정적인 생활 자금줄이 됩니다.

15억 원 주택, 가입 조건은?

예전에는 시가 9억 원 이하 주택만 가능했지만, 제도 개편으로 현재는 공시가격 기준 9억 원 초과 주택도 가입할 수 있습니다. 다만 지급 한도는 ‘시가 12억 원 상당’을 기준으로 산정돼요. 즉, 15억짜리 집이라도 계산상 12억까지만 반영됩니다.

조건	내용
가입 연령	만 55세 이상
주택 가격	시가 15억이라도 12억까지만 인정
거주 요건	본인 소유, 실제 거주 중인 주택

소득 없는 노인에게 지급되는 연금액

예를 들어, 15억짜리 집을 가진 70세 노인이 주택연금을 신청하면 매달 받는 금액은 집값 전체가 아닌 12억 원 기준으로 산정됩니다. 구체적인 금액은 연령과 선택한 지급 방식에 따라 달라지는데, 대략적인 흐름은 이렇습니다.

• 70세 기준: 약 월 200만 원 전후 지급
• 종신형 선택 시, 사망할 때까지 계속 지급
• 부부 공동 가입 시 배우자가 생존하는 동안 지급 가능

추가: 연금 수령 방식과 실제 월 지급금 예시

주택연금은 종신 방식(평생 수령), 확정 기간 방식(예: 10년, 20년만 수령), 혼합 방식(일부 목돈 + 나머지 월 지급) 중 상황에 맞게 선택할 수 있습니다. 월 지급금은 연령과 주택가격에 따라 크게 달라집니다.

연령	주택가격	월 지급금 (종신·정액형)
70세	6억 원	약 178만 원
70세	9억 원	약 267만 원
70세	12억 원	약 327만 원

※ 출처: 한국주택금융공사 월 지급금 조견표(2025년 3월 기준). 실제 지급액은 주택 시세, 가입자 연령, 지급 유형(정액형·증가형·초기증액형 등)에 따라 달라집니다.

주택연금의 세제 혜택과 장점

주택연금 수령액은 비과세라 소득세 부담이 없고, 재산세 감면 혜택까지 받을 수 있습니다. 또한 상속세 부담도 줄어들 수 있어, 부모와 자녀 모두에게 긍정적인 효과가 있습니다.

실제 사례: 15억 집 가진 아버지의 선택

지인의 아버지는 15억 원 아파트를 보유했지만 현금 소득이 없어 생활이 빠듯했습니다. 주택연금 가입 후 매달 210만 원을 수령하게 되면서 노후 생활이 안정되었고, 가족 모두 만족해 했습니다.

구분	내용
주택 시세	15억 원
연금 산정 기준	12억 원 한도
월 수령액	약 210만 원
효과	노후 생활 안정, 가족 부담 완화

가입 전 주의사항과 체크리스트

주택연금은 분명 매력적인 제도지만, 몇 가지 주의할 점이 있습니다. 무턱대고 가입하기보다는 본인 상황에 맞는지 꼼꼼히 따져보는 게 중요해요. 특히 자녀 상속 계획이나 생활 패턴에 따라 결과가 달라질 수 있습니다.

• 연금 지급 한도가 ‘시가 12억 원 기준’임을 꼭 확인
• 주택을 담보로 맡기는 만큼 상속에 영향을 줄 수 있음
• 부부 공동 가입 시 더 안정적이지만, 단독 가입보다 수령액이 줄 수 있음
• 해지 시 반환금액과 조건을 반드시 숙지

Q 주택연금은 꼭 1주택자만 가능한가요?

원칙적으로는 1주택자만 가능하지만, 합산가액이 일정 금액 이하라면 일부 다주택자도 가능합니다.

Q 주택연금을 받으면 집 소유권은 어떻게 되나요?

집 소유권은 그대로 가입자에게 있습니다. 다만 담보 설정이 되며, 종료 시 정산 절차가 진행됩니다.

Q 연금 지급 중 사망하면 남은 돈은 어떻게 되나요?

배우자가 공동 가입했다면 계속 지급됩니다. 단독 가입은 사망 시 정산 후 상속인에게 처리됩니다.

Q 주택연금을 받으면서도 집을 팔 수 있나요?

일반적으로는 불가능합니다. 다만 중도 해지 후 상환 절차를 거치면 매매할 수 있습니다.

Q 연금액은 고정인가요, 아니면 변동되나요?

가입 시 확정된 금액이 지급됩니다. 다만 선택한 유형(정액형, 초기증액형, 정기증가형)에 따라 지급 패턴이 달라집니다.

Q 주택연금을 받으면 기초연금이나 건강보험에 영향이 있나요?

주택연금은 소득으로 보지 않기 때문에 기초연금이나 건강보험 자격에는 영향을 주지 않습니다.

Q 연금 수령 방식에는 어떤 종류가 있나요?

크게 세 가지가 있습니다. 정액형은 평생 동일 금액을 받는 방식, 초기증액형은 처음 3~10년 동안 더 많이 받고 이후엔 줄어드는 방식, 정기증가형은 처음에는 적게 받지만 3년마다 4.5%씩 늘어나는 방식입니다. 상황에 따라 맞춤형 선택이 가능하죠.

 

 

오늘은 15억 원짜리 집은 있지만 소득이 없는 노인의 사례를 통해 주택연금제도를 살펴봤습니다.

집은 자산이지만 현금 흐름이 없으면 노후 생활은 여전히 불안할 수 있습니다.

주택연금은 그 불안을 덜어주고, 안정적인 생활비를 제공하는 현실적인 대안입니다.

 

저도 부모님과 이런 이야기를 나누면서 ‘집을 팔지 않고도 생활비를 마련할 수 있다’는 점이 가장 큰 장점이라고 느꼈습니다.

혹시 비슷한 상황에 계신 분들이라면 이번 글을 계기로 주택연금을 진지하게 검토해 보시길 권해드려요.

의견이나 경험이 있으시다면 댓글로 함께 나눠 주시면 더 풍성한 대화가 될 것 같습니다.

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